Los “préstamos desesperados” debido a los bajos ingresos alimentan a los prestamistas de día de pago: asesor de deuda

Costo de la vida9:05Por qué los préstamos a plazos son la apuesta más arriesgada en las finanzas

Jolene Chateauneuf sólo intentaba evitar que la desalojaran.

Era 2021 y le faltaban $1,500 para el alquiler de su apartamento en Princeton, BC, donde vivía en ese momento. Así que pidió un préstamo rápido a un prestamista de día de pago y le dio el dinero al propietario.

Los préstamos rápidos a veces se denominan préstamos a plazos, para diferenciarlos de los préstamos de día de pago tradicionales, que, como su nombre lo indica, se devuelven en una sola suma cuando llega el cheque de pago del prestatario.

En los últimos años, los préstamos rápidos se han vuelto comunes a medida que la mayoría de las provincias tomaron medidas enérgicas contra las prácticas predatorias de préstamos de día de pago, lo que llevó a los prestamistas alternativos a ofrecer préstamos más grandes con períodos de pago más largos.

Las primeras veces que Chateauneuf obtuvo un préstamo rápido, pudo devolverlo, dijo. Costo de la vida. Pero cuando se atrasaba en los pagos y los enviaba a agencias de cobranza, solicitaba nuevos préstamos para cubrir el déficit y poder asegurarse de que su familia tuviera un techo sobre sus cabezas.

Simplemente buscaría en Google “préstamos a plazos”. Sin verificación de crédito. … Es súper, súper fácil.-Jolene Chateauneuf

Cuando se atrasó con un prestamista, le resultó bastante fácil encontrar otro.

“Simplemente buscaría en Google ‘préstamos a plazos. Sin verificación de crédito’. … Es súper, súper fácil. Y recibirás el dinero ese día, al menos en medio día”.

Hoy, esta mujer de 28 años, madre de dos niños pequeños, se está hundiendo en una deuda de unos 50.000 dólares procedentes de préstamos rápidos, combinados con préstamos estudiantiles y pagos de automóviles.

Una mujer con el pelo teñido de azul en un lado posa para un selfie.
Jolene Chateauneuf pidió por primera vez un préstamo a plazos a un prestamista de día de pago cuando estaba atrasada en el pago del alquiler. Cuando siguió pidiendo prestado para cubrir los gastos familiares y no pudo hacer frente a los pagos, la deuda con intereses elevados se salió de control. (Presentado por Jolene Chateauneuf)

“El mayor problema fue la tasa de interés, que es del 46,9 por ciento… Así que básicamente tienes que pagar todo el préstamo más otra mitad, lo cual es imposible”, dijo Chateauneuf, que actualmente vive en Calgary. pero espera regresar a Princeton, donde los alquileres son más bajos y el salario que puede obtener como asistente de atención médica es mayor.

“Mi puntaje crediticio solía ser perfecto y ahora es como 395, lo cual es una locura. Tengo tantas cosas en cobranza porque simplemente no podía pagar los préstamos a plazos, lo que dejó atrás mi tarjeta de crédito. Y he “Siempre he sido bueno con mi tarjeta de crédito y simplemente no podía mantenerme al día con nada”.

Ottawa propone reducir la tasa de interés criminal

El Gobierno federal ahora ha propuesto cambios regulatorios eso bajaría el tasa de interés criminal del equivalente a una tasa porcentual anual (APR) del 47 por ciento a una TAE del 35 por ciento.

Pero los asesores crediticios y los activistas contra la pobreza dicen que abordar las causas profundas (los ingresos que no han seguido el ritmo del costo de vida y la falta de acceso a un crédito justo para las personas de bajos ingresos) son las únicas cosas que ayudarán a evitar que la gente recurra a lo que sea. Hay opciones de préstamo disponibles, legales o no.

“La gente está pidiendo préstamos desesperadamente, y esto está a un paso de ser un préstamo de usureros”, dijo el asesor de crédito Scott Terrio, gerente de insolvencia de consumidores de Hoyes, Michalos & Associates en Toronto.

Un hombre con chaqueta y camisa de cuello blanco posa para un retrato.
El asesor crediticio Scott Terrio, gerente de insolvencia de consumidores de Hoyes, Michalos & Associates en Toronto, dice que la gente está “pidiendo préstamos desesperados” para llegar a fin de mes. (Presentado por Scott Terrio)

Terrio dijo que él y sus colegas tienen “un asiento de primera fila en la deuda de los consumidores”. En los últimos dos o tres años, dijo, se ha visto un “aumento dramático” de personas cuyos problemas de deuda se derivan de préstamos rápidos.

En 2022, el 53 por ciento de las insolvencias presentadas por la empresa incluyeron al menos un préstamo rápido, frente al 21 por ciento en 2011.

Courtney Mo, directora de impacto comunitario de Momentum, una organización benéfica con sede en Calgary que ayuda a las personas a capacitarse para obtener oportunidades laborales y administrar su dinero, dijo que la cuestión de los préstamos a plazos se ha vuelto recientemente “imperceptible”.

“Descubrimos que muchas personas que viven con bajos ingresos estaban y están tomando préstamos a plazos y otros tipos de préstamos complementarios para llegar a fin de mes”, dijo.

En junio de 2023, una encuesta de la Agencia del Consumidor Financiero de Canadáa agencia del gobierno federal que hace cumplir la legislación de protección al consumidor, encontró que el 3,6 por ciento de los encuestados de una muestra representativa de canadienses había utilizado un prestamista en línea o una compañía de préstamos de día de pago durante el período de la encuesta. La encuesta se realizó en línea y por teléfono entre agosto de 2020 y diciembre de 2022, entre una muestra mensual representativa de alrededor de 1.000 canadienses de 18 años o más.

Todas las provincias, excepto Manitoba, han reducido el costo legal máximo de un préstamo de día de pago en los últimos siete años, en un esfuerzo por proteger a los prestatarios de prácticas crediticias abusivas. En Alberta, eso sucedió en agosto de 2016, cuando el proyecto de ley 15, Una ley para poner fin a los préstamos abusivosentró en vigor.

Una mujer con una chaqueta de color granate se encuentra en una habitación con muebles modernos y ventanales al fondo.
Courtney Mo, directora de impacto comunitario de Momentum, una organización benéfica con sede en Calgary que ayuda a las personas a capacitarse para obtener oportunidades laborales y administrar su dinero, dice que muchas personas con bajos ingresos están solicitando préstamos a plazos “para llegar a fin de mes”. (Enviado por Courtney Mo)

Cuando eso redujo los márgenes de ganancia de los prestamistas marginales, dijo Mo, casi de inmediato actuaron para promover y vender préstamos a plazos en lugar de préstamos de día de pago. “Y los préstamos a plazos suelen tener un valor mucho mayor en dólares, a veces $5,000 o más. Mientras que los préstamos de día de pago pueden ser, ya sabes, $500, $1,000 tal vez”.

Terrio dijo que los prestamistas otorgan estos préstamos sabiendo que el prestatario ya tiene deuda.

“Entonces la persona ya tiene $30,000 en deudas de tarjetas de crédito o algo así, y está ahí en el informe de crédito, para que todos lo vean, y aquí lo tiene. Aquí hay otros 15 de los grandes o 10 de los grandes al 48 por ciento de interés”.

Los prestamistas alternativos dicen que ayudan a los “no bancarizados”

En un correo electrónico a CBC News, la Asociación Canadiense de Financiamiento al Consumidor, que representa a los prestamistas alternativos, dijo que cobran estas tasas porque asumen un gran riesgo al otorgar préstamos sin garantía a personas que de otro modo no podrían acceder al capital debido a un crédito deficiente o bajos niveles de crédito. ingreso. El grupo añadió que hasta el 25 por ciento de los prestatarios no cumplen con estos préstamos.

El comunicado también dice que más de una cuarta parte de los canadienses no están “bancarizados”.

“Esto significa que si bien la mayoría tiene una cuenta bancaria, no califican para una tarjeta de crédito, línea de crédito, préstamo o hipoteca”.

Un letrero estilo sándwich que se ve afuera de una tienda dice "Línea de crédito de pagos mínimos bajos."
ACORN, un grupo nacional contra la pobreza, está presionando para que los grandes bancos pongan más productos financieros a disposición de las personas de bajos ingresos y para que el gobierno federal cree un beneficio crediticio justo para que las personas de ingresos bajos y moderados no se vean obligadas a Depender de prestamistas abusivos. (Maggie MacPherson/CBC)

Terrio dijo que estos prestamistas efectivamente están jugando con las probabilidades. “Porque supongo que la mayoría de la gente les devuelve el dinero, o al menos les devuelve el tiempo suficiente para ganar todo tipo de dinero”.

Pero cambiar las reglas sobre cuánto interés pueden cobrar los prestamistas alternativos no será suficiente para solucionar las razones por las que la gente acude a ellos en primer lugar, afirmó.

En el fondo de las cosas, afirmó Terrio, la gente en realidad enfrenta un problema de ingresos más que un problema de deuda, “porque mucho de esto no se daría si a la gente se le pagara adecuadamente por lo que hace y uno pudiera permitirse el lujo de vivir”. una vida digna como la que todo el mundo tenía hace 20 o 30 años”.

Mucho de esto no sería posible si a las personas se les pagara adecuadamente por lo que hacen y usted pudiera permitirse el lujo de vivir una vida decente…– Scott Terrio, consejero de deuda

La inflación, que ocurre una vez en una generación, los aumentos de las tasas de interés, la pandemia de COVID-19 y la crisis de asequibilidad de la vivienda han dificultado la supervivencia de tantas personas, dijo.

Si bien esos problemas son complejos de abordar, los cambios regulatorios que dificultan que los consumidores califiquen para estos préstamos de alto interés podrían ayudar a evitar que las personas se metan demasiado, dijo Terrio.

BELLOTA, un grupo nacional contra la pobrezaestá presionando para que los grandes bancos pongan más productos financieros a disposición de las personas de bajos ingresos y para que el gobierno federal cree un beneficio crediticio justo, administrado por una organización sin fines de lucro o de desarrollo comunitario, para que las personas de ingresos bajos y moderados la gente no se ve obligada a depender de prestamistas abusivos.

El asociación que representa a las cooperativas de crédito canadienses apagar un informe en 2021 sobre las formas en que algunos de sus miembros han desarrollado alternativas de préstamos de día de pago para los “financieramente excluidos”.

Prestamistas alternativos ‘dondequiera que mires’

En la parte de Mississauga, Ontario, donde vive Marcia Bryan, no faltan lugares para obtener un préstamo rápido.

“Si das un paso al otro lado de la calle, hay unos cuatro, cinco, seis”, dijo. “Dondequiera que uno mire, están ahí, y donde vivo es la mayoría de las familias de bajos ingresos”.

Bryan dijo cuando ve a la gente haciendo fila: “Sólo quiero tomar un megáfono y hacer que se vayan de allí, porque son vulnerables. He estado allí, así que sé lo que es”.

Una mujer con pelo corto y gafas se encuentra frente a una pared roja.
Marcia Bryan aceptó por primera vez un préstamo a plazos de una empresa a la que había acudido anteriormente para obtener pequeños préstamos de día de pago porque necesitaba ayudar a su familia en Jamaica. Hace un par de años, Bryan utilizó un servicio de consolidación de deudas para ayudarse a salir de una deuda de $12,000, principalmente de préstamos rápidos. (Enviado por BELLOTA)

Madre y abuela que vive de los pagos del Programa de Apoyo a Discapacitados de Ontario y de una pequeña cantidad de dinero que gana además para sus comidas, pidió un préstamo a plazos cuando necesitaba ayudar a su familia en Jamaica.

Hace un par de años, Bryan utilizó un servicio de consolidación de deuda para ayudarse a salir de una deuda de $12,000, principalmente de préstamos rápidos, después de darse cuenta de que sus altos pagos mensuales se convertirían solo en intereses, mientras que el saldo nunca bajaba.

Aún así, dijo que entiende por qué la gente cruza las puertas de colores brillantes de los prestamistas alternativos.

“La forma en que está la economía ahora, cuando te pagan, es el alquiler o la comida”, dijo Bryan, señalando que la gente se siente obligada a acudir a prestamistas alternativos porque “el banco no te está prestando nada”.

VER | Ottawa enfrenta presión para limitar los altos intereses cobrados por los prestamistas:

Ottawa bajo presión para limitar a los prestamistas de dinero de día de pago con intereses altos

Crece la presión sobre el gobierno federal para que limite las tasas de interés de los prestamistas de dinero de día de pago, que pueden cobrar casi el 50 por ciento de interés. Los defensores dicen que a menudo son los más vulnerables financieramente los que los utilizan y que la economía pandémica ha empeorado las cosas.

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