Seis lecciones de matemáticas que todos pueden aprender para enriquecerse

Becky O'Connor de PensionBee explica las matemáticas de las finanzas personales de una manera que cualquiera pueda entender y utilizar por sí mismo.

Becky O’Connor de PensionBee explica las matemáticas de las finanzas personales de una manera que cualquiera pueda entender y utilizar por sí mismo.

Becky O’Connor es directora de asuntos públicos de PensionBee.

¿Cómo calificaría su propia educación financiera? Además, ¿qué importancia cree que tiene para su bienestar financiero?

La mayoría de los expertos coinciden en que, como nación, necesitamos más educación en finanzas personales.

Hay algunas razones obvias y menos obvias. La necesidad de presupuestar y comprender el costo de la deuda son razones claras para repasar las habilidades básicas con hojas de cálculo y cómo calcular porcentajes.

Pero ¿qué pasa con las lecciones de matemáticas que ni siquiera sabes que podrías necesitar y que podrían ayudarte a generar riqueza de manera más efectiva?

Al no comprender los beneficios a largo plazo de una pensión en comparación con, digamos, una cuenta de ahorro, millones de personas podrían estar perdiendo fondos de jubilación mucho mayores.

Es especialmente importante que los trabajadores más jóvenes comprendan algunas de las matemáticas detrás de las pensiones en particular, para que puedan captar los beneficios de ahorrar tanto como sea posible lo antes posible y puedan aprovechar cualquier oportunidad que puedan tener para salir adelante, por ejemplo, contribuciones patronales doblemente equiparadas.

Existe el riesgo de que si no nos tomamos el tiempo para entender cosas como el crecimiento compuesto, sea menos probable que hagamos de manera proactiva algo beneficioso, como maximizar las contribuciones a las pensiones de los empleadores.

Aquí hay seis lecciones de matemáticas de la vida real que pueden enriquecer a todos cuando crezcan.

1. Crecimiento compuesto: genera ganancias masivas cuanto más tiempo ahorras e inviertes

El beneficio del crecimiento además del crecimiento a lo largo del tiempo es clave para explicar por qué las personas necesitan ahorrar para una pensión lo antes posible.

El crecimiento compuesto significa que la cantidad de intereses, dividendos o ganancias de capital que sus ahorros o inversiones ganan cada año se calcula sobre la cantidad original, más cualquier interés, dividendos o ganancias de capital ya acumulados, amplificando la ganancia.

Un ejemplo simple de crecimiento compuesto podría verse así: Inversión de £ 1000, rendimiento anual y capital total, incluido el crecimiento al final de cada año.

Año 1 – 5% £ 1.050

Año 2: 5% (de £1050) 1.102,50 £

Año 3: 5% (de £1.102,50) 1.157,63 £

Año 30 – 5% (de £4.116,14) 4.321,94 £

Año 40 – 5% (de £6.704,25) £ 7.039,99

Esto supone un crecimiento de la inversión del 5 por ciento, una comisión del 0,7 por ciento, un salario inicial de £24.000 y una edad de jubilación de 68 años.

Por lo tanto, puede ver que cuantos más años invierta, más posibilidades tendrá de que sus rendimientos se compliquen. Esto comienza lentamente pero conduce a ganancias masivas con el tiempo, por lo que es una buena idea comenzar a ahorrar para una pensión lo antes posible.

Esta es la razón por la que los expertos financieros siguen diciendo que comenzar una pensión a los 20 años en lugar de a los 30 hará una gran diferencia en su eventual fondo. Pero no se desanime si empieza tarde, porque aún así se beneficiará del crecimiento compuesto.

>> ¿Cuánto necesitas TÚ para una jubilación digna?

Cómo ahorrar más antes puede aumentar enormemente una pensión

Un trabajador joven con un salario promedio de £24.000 que voluntariamente comienza a recibir una pensión a los 18 años en lugar de a los 22, cuando el mínimo de inscripción automática del 8 por ciento entra en vigor formalmente, puede acumular £418,262 en lugar de £355,990 a los 68 años.

Mientras tanto, alguien que comienza a trabajar a los 22 años y decide aumentar sus contribuciones en el lugar de trabajo del mínimo del 8 por ciento (compuesto por sus propias contribuciones y las del empleador, más la desgravación fiscal) al 12 por ciento podría aumentar su eventual fondo de pensión a £533,984 en lugar de £355,990 a los 68 años.

Esto supone una inflación del 2 por ciento, un crecimiento de la inversión del 7 por ciento y tasas del 0,7 por ciento.

2. Cargos: la capitalización también va en su contra

También vale la pena saber cómo la capitalización puede actuar en su contra.

Cualquier pensión o inversión viene con una tarifa (lo que puede ser una noticia de última hora en sí misma: las Isas y las pensiones no son servicios gratuitos).

Así es como podría verse eso en la práctica, en igualdad de condiciones.

Esto supone un rendimiento anual del 5 por ciento, una inversión inicial de £1.000 y contribuciones de £100 al mes.

3. Desgravación fiscal: Un impulso gratuito a tu pensión

La principal ventaja de las pensiones sobre otras formas de ahorro a muy largo plazo es que, independientemente de lo que usted aporte, su “contribución” atrae desgravaciones fiscales.

Dicho de otra manera, si tomas esa parte de tu ingreso ahora y la conservas, pagas impuestos sobre ello. Si lo pones en una pensión, no lo haces.

Esto significa que obtiene un aumento efectivo de lo que se destina a su pensión en comparación con lo que sería esa cantidad si la depositara en una cuenta de ahorros o en Isa después de haber pagado impuestos sobre ella.

Por cada £100 que usted aporta, el gobierno normalmente añade otras £25 según las normas fiscales actuales.

Para calcular cuál sería su contribución total dada una cifra de contribución personal específica, si es un contribuyente de tasa básica, agregue el 25 por ciento a la cantidad que está aportando personalmente antes de que se aplique la desgravación fiscal.

(La desgravación fiscal del 20 por ciento es el 20 por ciento de la contribución total, incluida la desgravación fiscal, no el 20 por ciento de lo que usted aportó inicialmente, una fuente común de confusión).

Si es un contribuyente con una tasa más alta, agregue el 67 por ciento y si es un contribuyente con una tasa adicional, agregue el 82 por ciento de la cantidad que está aportando personalmente, antes de la desgravación fiscal.

A primera vista, parece un poco injusto que los contribuyentes con tasas más altas obtengan más alivio. Pero recuerde que solo representa el impuesto más alto que esa persona habría pagado si hubiera tomado sus ingresos ahora en lugar de diferirlos mediante una pensión.

Tendrán que pagar impuestos sobre la renta por ese dinero en el futuro, cuando empiecen a obtenerlo como ingreso. Sin embargo, lo más probable es que se trate de una tasa impositiva más baja (la mayoría de los pensionistas no pagan impuestos o simplemente pagan una tasa impositiva básica).

> Lea nuestra guía: Cómo funcionan las pensiones: lo que necesita saber

4. Inflación: vencer el valor decreciente del dinero invirtiendo

Una de las razones por las que es importante invertir a muy largo plazo, en lugar de simplemente poner el dinero directamente en una cuenta de ahorros, es el impacto de la inflación en el valor del dinero a lo largo del tiempo.

Si la inflación es del 2 por ciento durante 10 años, el valor de 10.000 libras esterlinas ahora sería de 8.203 libras esterlinas en dinero actual dentro de 10 años.

Las inversiones en pensiones tienen como objetivo vencer la inflación con el tiempo, preservando y aumentando el valor de su dinero. Entonces, si el crecimiento de la inversión es del 5 por ciento y la inflación es del 2 por ciento durante un período, el aumento neto en el valor del fondo de pensiones es del 3 por ciento.

A continuación se muestran ejemplos de los valores actuales del fondo de pensiones y de lo que podrían valer en dinero actual cuando alguien se jubile si no hay crecimiento de la inversión ni más contribuciones y la inflación es del 2 por ciento anual.

Y aquí está la diferencia con un crecimiento neto de las pensiones del 3 por ciento (5 por ciento de crecimiento de la inversión al año, menos 2 por ciento de inflación)

Por eso es tan importante que las pensiones se inviertan para combatir la inflación. Sin el crecimiento anual promedio a largo plazo que el mercado de valores ha generado históricamente y que se espera que genere en el futuro, su dinero podría verse erosionado por la inflación en un tono similar al anterior.

5. Porcentajes: ¿Cuánto es el 8% de tu salario en libras?

Es importante comprender cómo funcionan los porcentajes para gestionar las finanzas en general.

Específicamente con las pensiones, saber cómo convertir valores porcentuales en libras y viceversa es útil para saber cuánto está contribuyendo, cuánta desgravación fiscal está recibiendo, cuánto sumarán las contribuciones de su empleador y cuánto ha crecido su inversión. o se espera que crezca, entre otras cosas.

Por ejemplo, para calcular el 8 por ciento (la contribución mínima a la pensión bajo la inscripción automática) de £35.000 (un salario de ejemplo), simplemente divida £35.000 por 100 y multiplique este número por 8. La respuesta es £2.800.

Hay muchas calculadoras de porcentajes en línea que harán la suma anterior por usted.

Mientras tanto, la siguiente tabla es el desglose de lo que constituye la contribución del 8 por ciento. Utilice su propio salario y calcule qué porcentaje en libras usted, su empleador y el Gobierno (que le paga la desgravación fiscal) están aportando a su pensión.

Quién paga qué: Desglose de aportes a pensiones mínimas por autoinscripción.  (Los ingresos calificados son aquellos entre £6,240 y £50,270 de salario)

Quién paga qué: Desglose de aportes a pensiones mínimas por autoinscripción. (Los ingresos calificados son aquellos entre £6,240 y £50,270 de salario)

6. Promedio de costos en libras: los beneficios de las inversiones en pensiones por goteo

El costo promedio en libras es el efecto que tiene en su dinero realizar contribuciones pequeñas y periódicas para reducir el impacto de los altibajos del mercado en el valor de su inversión a lo largo del tiempo.

El promedio del costo en libras significa que hay beneficios al continuar invirtiendo incluso cuando el mercado está a la baja, porque cuando los precios son bajos, la cantidad de dinero que se invierte puede comprar más unidades de una inversión en particular.

Esto significa que cuando los precios vuelven a subir, hay un mayor beneficio para el inversor, porque posee más unidades de esa inversión en aumento.

Por ejemplo, si con una inversión de £100 se compran 10 unidades de un fondo, a un costo de £10 cada una, el valor sube a £15 por unidad un año después: ¡excelente! Su inversión vale £150.

Pero supongamos que quiere invertir otras £100 a ese precio; con esas £100 ahora solo compraría 6 unidades, porque el valor de cada unidad ha aumentado.

Pero en lugar de eso, supongamos que el valor ha bajado a £5 por unidad. Esto es molesto por el valor de su inversión anterior de £100: ahora vale £50. Pero eso sólo es preocupante si vendes.

Digamos que vuelves a comprar con otras £100. Con esas £100 ahora puedes comprar 20 unidades en lugar de 10, a un valor de £5 cada una. Un año después, el valor de cada unidad aumenta £20.

¡Asombroso! No sólo su primer juego de 10 unidades recuperó sus pérdidas y ahora vale £200, sino que su segundo juego de 10, que compró al precio más barato de £5 cada uno, ha aumentado su valor a £400.

Por un coste total de £200, su inversión dos años después vale £600. Está muy contento de no haber vendido a un precio bajo, sino que compró más unidades y se benefició de la ganancia final.

Lo mejor de hacer aportaciones periódicas a una pensión, que en esencia no es más que un plan de inversión en el mercado de valores, es que puedes beneficiarte de este efecto durante los períodos de caídas del mercado de valores si sigues aportando.

> Calculadora de ahorro e inversión a largo plazo: vea cómo puede crecer su patrimonio

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